Уважаемый Гарегин Ашотович!
(Тосунян Г.А. – Президент Ассоциации Российских банков)
Уважаемые коллеги!
1. За последние годы тесное сотрудничество Совета Федерации и Ассоциации Российских банков превратилось в добрую традицию. С удовлетворением могу отметить, что наше взаимодействие и в рамках Межрегионального банковского совета, и в деятельности АРБ, в том числе на заседаниях ее съездов, стало частью важной конструктивной работы по дальнейшему развитию и совершенствованию банковского законодательства России.
Достаточно сказать, что только в 2006 г. на заседаниях Межрегионального банковского совета нами были рассмотрены вопросы денежно-кредитной политики; формирования Фонда развития; страхования вкладов физических лиц; противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и многие другие темы.
Год назад, на предыдущем съезде, мы обсудили и одобрили подготовленную АРБ Программу «Национальная банковская система». В этом документе АРБ удалось чутко уловить требования экономической ситуации и необходимые направления предстоящей работы. Уже начало реализации программы оказало позитивное воздействие на процесс консолидации банковского сообщества, помогло в решении практических вопросов реформирования банковской системы, трансформации сбережений в реальные инвестиции.
Сегодня предстоит дать новый импульс реализации этого программного документа. Ассоциация вынесла на съезд комплекс инициатив, касающихся, в первую очередь, вопросов денежно-кредитной политики и банковского надзора. И это, разумеется, не экспромт, а тщательно подготовленные вопросы, проработанные, в том числе, и в Совете Федерации - с комитетами нашей палаты и на Межрегиональном банковском совете.
Как председатель «палаты регионов» хочу обратить особое внимание на региональную сторону программы развития банковской системы и связанных с этим предложений. Считаю эти аспекты приоритетными, потому что они затрагивают жизнь и деятельность буквально каждого гражданина нашей страны, каждого предприятия во всех регионах России.
В Программе «Национальная банковская система России 2010 – 2020» поставлена задача увеличить объем региональной банковской системы как минимум в 2 раза. И этот акцент, с нашей точки зрения, сделан абсолютно правильно.
Если посмотреть статистику развития банковской сети по регионам России за ряд последних лет, то может возникнуть ощущение некого «дежá вю», потому что из года в год картина почти не менялась. По-прежнему пятая часть всех банковских учреждений России находится в Московском регионе. По-прежнему треть кредитных организаций и их филиалов сосредоточена в Центральном федеральном округе. Притом, например, что во всем Приволжском федеральном округе, который занимает в России второе место по количеству банковских учреждений, их меньше, чем в Москве и Московской области. А Дальневосточный округ, развитие которого является первоочередной, поистине стратегической задачей для нашей страны, и вовсе на последнем месте. Там обеспеченность банковскими учреждениями почти в 6 раз меньше, чем в Центральной России.
В документах, вынесенных на Съезд, подробно анализируется проблема развития банковской системы регионов, недостаточности насыщения их финансовыми услугами. Это - одна из самых больных проблем нашей банковской системы. Ее, как вы знаете, настойчиво поднимает Президент России при каждой своей встрече с представителями банковского бизнеса. Конечно, эта проблема глубоко волнует и Совет Федерации.
Я уверен, что сегодня в России сложились все необходимые условия для создания кредитно-финансовой системы не только для мегаполисов, а по-настоящему общенациональной. Она должна обеспечивать возможность доступа к полному набору банковских услуг для всех граждан России, независимо от уровня их доходов и места проживания.
За последние годы выросли реальные доходы населения, повысился уровень доверия к нашей национальной валюте, обеспечен высокий уровень гарантий банковских вкладов, развивается инфраструктура связи. И эти предпосылки должны быть использованы для решения проблем развития банковской системы.
На съезде эта проблема, конечно, будет обсуждаться. Не сомневаюсь, что будут высказаны солидные профессиональные предложения, как привлечь банки к работе на отдаленных территориях, как стимулировать их к созданию новых филиалов, облегчить их вхождение в другие регионы. Но, самое главное – это та принципиальная установка, если можно так сказать, общественно-политическая сверхзадача, из которой надо исходить всем нам. И законодателям, и Правительству, и региональным властям, и, конечно, самим банкам в их практической работе.
Мы должны кардинально изменить, сломать сложившийся в 90-е годы стереотип, что банки – это механизм, обслуживающий богатых, доступный и полезный только для для богатых людей. Считаю, что девизом развития российских банков должно стать: «Банк для граждан, а не деньги граждан для банка».А чтобы этот лозунг не остался лишь красивой фразой, нужно создать правовые и экономические условия для его реализации.
Полагаю, что по практическим вопросам создания инфраструктуры для развития региональной сети банковских филиалов и отделений необходимо объединять усилия государства, отраслевого бизнеса и банковского сообщества. Конкретный пример. В нашей стране интенсивно идет реализация требований закона «О связи» в части предоставления населению «универсальной услуги связи». Самые отдаленные населенные пункты в ближайшие несколько лет будут обеспечены телефонной связью и Интернетом. Но ведь тем самым формируется техническая основа для внедрения системы электронных платежей.
И я считаю, что эту работу надо с самого начала вести с прицелом на обеспечение граждан в самых отдаленных уголках нашей страны современными финансовыми услугами. Чтобы когда в какой-то населенный пункт, где никогда не будет рентабельным открытие полноценного филиала банка, пришел телефон – это одновременно должен быть и пункт входа в электронную систему платежей.
Уверен, что в этой сфере у банковского сообщества, профильных министерств и ведомств, организаций и предприятий связи есть общие задачи и интересы. Давайте проработаем и выйдем по этому вопросу с конкретными предложениями. Это, считаю, будет реальным вкладом в развитие банковской системы. И главное - очень значимым для людей делом.
Хочу обратить ваше внимание ещё на один сектор финансовой сферы, развитие которого очень перспективно для продвижения финансовых услуг на места, в «глубинку». Это разнообразные виды кредитных кооперативов и организаций взаимного кредита. Известно и из мирового опыта, и из исторического опыта нашей страны, что такие организации успешно работают в таких сферах, где банкам по каким-то причинам работать некомфортно или нецелесообразно. Полагаю, что банковское сообщество могло бы принять активное участие в формировании этого сектора, чтобы он, в свою очередь, не варился в собственном соку, а стал продолжением единой банковской системы, связкой между ней и конечным потребителем финансовых услуг.
В России подобные организации есть, но они существуют где-то на задворках экономики, практически не имея никакой связи с банковским сектором, в котором сосредоточены и кадры, и опыт, и технологии. А без таких кредитных организаций ни в одной стране мира никакое малое предпринимательство не живет.
А ведь когда-то и в России была своя живая традиция кооперативного и взаимного кредитования. Им было охвачено до 40 % населения страны. Согласитесь, это серьезная цифра. И это тот опыт, который было бы полезно воспроизвести вновь.
Мы в Совете Федерации и, кстати, в партии, которую я возглавляю - «Справедливая Россия» - в рамках наших полномочий и возможностей предпринимаем шаги для развития кооперативного сектора. Так, я в соавторстве с депутатом Государственной Думой О.Г.Дмитриевой внес в Государственную Думу законопроект о строительных сберегательных кассах. Сейчас этот законопроект находится на заключении в Правительстве.
Ближайшая цель, которую преследует данный законопроект - придать возможно большую динамику реализации национального проекта «Доступное жилье». Для этого, по нашему мнению, и должны быть созданы строительные сберегательные кассы – специализированные кредитные организации с ограниченным кругом операций. Законопроект предполагает, что строительным кассам государством может оказываться ограниченная финансовая поддержка в виде премий, начисляемых на суммы взносов граждан.
И это направление выбрано в качестве первого не случайно. Наверно ни на одном другом социально-экономическом проекте не сосредоточено столько внимания и ресурсов, как на проекте «Доступное жилье».
Банковское сообщество оперативно и достаточно эффективно организовало одну из основных, финансовых основ его реализации – ипотеку. Вместе с тем, у нашей ипотечной системы есть и достаточно проблемные стороны. В силу многих экономических и исторических причин, выдавая ипотечные кредиты населению, мы, прежде всего, сосредоточились на стимулировании спроса. Сегодняшняя ипотека – это, прежде всего, кредит на покупку жилья. И, честно говоря, она доступна всего нескольким процентам наших граждан.
Но увеличение спроса, если оно не подкреплено ростом предложения, - это основа роста цен. И действительно, цены на жилье достигли уровня, который недоступен не только для основной массы граждан, но и для достаточно обеспеченных представителей так называемого среднего класса.
Чтобы исправить эту ситуацию, необходимо в национальном масштабе реализовать систему стимулирования строительства жилья, в том числе через кредитные механизмы. То есть нам надо добиться того, чтобы на рыночных весах кредитный ресурс падал не только на чашу спроса, но не в меньшей степени и на чашу предложения. Чтобы была налажена система кредитования строительной отрасли в целом - от освоения и подготовки участков до производства строительных материалов и собственно строительства жилья.
Здесь должны быть приняты такие же энергичные государственные меры, созданы такие же стимулы и гарантии, как и при создании нынешней ипотеки на покупку готового жилья. Это обязательно приведет к увеличению объемов возводимого жилья, и тем самым к повышению его доступности для людей, к расширению сферы кредитных операций.
Уверен, что в таком решении этого вопроса заинтересованы все. Поэтому мы ждем от Ассоциации российских банков конкретных предложений. А со своей стороны обещаем поддержку всем разумным инициативам.
В заключение, уважаемые коллеги, хотел бы отметить, что в Совете Федерации высоко ценят масштабность деятельности и активную позицию Ассоциации российских банков. АРБ постоянно является источником актуальных и очень профессиональных идей и предложений. Это чрезвычайно важно для нас, поскольку позволяет постоянно сверять работу законодательного органа с реальными потребностями и интересами банковского сообщества. Вы знаете, что многие из предложений АРБ нашли поддержку в Совете Федерации.
Уверен, что мы вышли на такой уровень совместной работы, когда от предложений и рекомендаций, от согласования принципиальных подходов и позиций можно и необходимо переходить к совместной подготовке конкретных законодательных инициатив. Объединив наши усилия, мы можем добиться решения проблем, значимых не только для банковской системы, но и для всей нашей страны.
Мы искренне надеемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество. Уверен, что для этого у нас есть все необходимое. Желаю съезду Ассоциации российских банков плодотворной работы. Спасибо за внимание.